О чем умалчивают банки

Статья была опубликована на первой полосе NoNaMe (www.mynnm.ru) 11.01.2013, получила свыше 320 комментариев,
в опросе приняли участие более 2000 человек, статья свыше недели была в TOP-10 новостей (более 22.000 просмотров).
12 человек рекомендовали статью, разместив ссылки на неё в социальных сетях.

ссылка на статью с комментариями и опросом - http://mynnm.ru/blogs/mickigr/o-chem-umalchivayut-banki

...

Про скрытые условия кредитов писали уже очень много, в связи с чем желание населения получать деньги у банков основательно поубавилось. Но кредитование — это только часть банковской деятельности, да и деньги под эти кредиты банк должен где-то раздобыть. В этой связи банки аккумулируют денежные средства населения, привлекая их высокой процентной ставкой, превышающей инфляцию. Государственная система страхования вкладов, гарантирующая вкладчику возврат вложенных средств вместе с процентами в сумме 700 тысяч рублей, позволяет не только минимизировать обесценивание денег при инфляции, но и немного увеличить свое состояние (если процентная ставка по депозиту превышает инфляцию).

Вместе с тем при размещении депозитов необходимо учитывать некоторые нюансы. Я привожу примеры собственных наблюдений при работе с крупными банками и надеюсь, что данная информация окажется полезной и будет дополнена теми, для кого эта тема представляет интерес.

Общие рекомендации по открытию депозитов

Если у Вас много лишних денег, лучше выбрать несколько банков с максимальной процентной ставкой и раскидать средства так, чтобы долг банка перед Вами вместе с процентами не превышал 700 тысяч рублей (в случае проблем это максимальная компенсация, на которую Вы можете рассчитывать, если у банка отзовут лицензию). Разумеется, выбранный Вами банк должен являться участником данной системы страхования, о чем свидетельствуют лицензии, вывешенные на видных местах.

Иногда спокойнее открыть вклад и снимать ежемесячно начисленные при этом проценты, однако вклады с выплатой в конце срока имеют обычно более высокую ставку. Привлекательно выглядят также вклады с капитализацией процентов. В зависимости от срока размещения при капитализации вклада реальная ставка может превышать заявленную на 0,5 — 1%.

Кстати, о процентах. Наиболее выгодные предложения начинаются в октябре-ноябре, когда перед новогодними праздниками среди банков начинается борьба за деньги новых клиентов.

Вряд ли система страхования вкладов спасет вас при крахе всей финансовой системы страны, такое в новейшей истории уже случалось. Правда, в отличие от времен "МММ", сейчас банки не строят финансовых пирамид, а ведут сбалансированную политику депозитов и кредитов, за которой следит Центробанк.

Доверять свои средства банкам или нет — личное дело каждого. Главное — чтобы это были не последние деньги, которыми вы распоряжаетесь.

Банк "Русский стандарт"

Интересен в первую очередь пенсионерам, так как вклад "Пенсионный плюс" имеет самую высокую процентную ставку по депозитам с ежемесячной выплатой процентов. Для остальных есть предложения с такой же ставкой, но с выплатой процентов по окончанию срока вклада.

ПЛЮСЫ:
— интернет-банк, переписка с банком прямо из личного кабинета;
— единая база клиентов, разветвленная сеть в регионах;
— бесплатные пластиковые карты для вкладчиков.
МИНУСЫ:
— не во всех регионах России существует кассовое обслуживание;
— комиссия при снятии собственных средств на сумму свыше 100 тысяч рублей в сутки;
— не афишируемые банком ограничения по снятию наличных с пластиковых карт.

Данные минусы делают весьма неудобным процесс получения депозита и процентов по нему там, где это поручено банкоматам. Например, в Калининградской области имеются 2 отделения банка (оба в Калининграде), однако банк с рейтингом 4 с половиной звезды не может позволить себе содержать в штате хотя бы одного кассира. Все операции с наличными проводятся через банкоматы. Степень надежности последних уступает живым людям, поэтому возможны застревания купюр, зависания в процессе выполнения операций и другие проблемы, решение которых занимает длительное время.

Предположим, истек срок Вашего депозита, по которому вместе с процентами Вам полагается сумма 700 тысяч рублей. Если с кассой проблем нет (заказал, пришел, получил), то банкомат выдаст Вам всего 100 тысяч, а на Ваше возмущение менеджер откроет "Коммерческую тайну №1" — по картам "Банк в кармане" существует ограничение по выдаче наличных — 100 тысяч рублей в сутки. Для получения собственных денег клиенту придется ежедневно приходить к банкомату и снимать по 100 тысяч, но это еще не последний сюрприз, который приготовил ему банк.

На 6-й день банкомат вместо денег выдаст чек с надписью "Превышен лимит выдачи наличных", а менеджер откроет "Коммерческую тайну №2" — существует второе ограничение — 500 тысяч рублей в месяц. Напомню, что ни одно из данных ограничений не описано в договорах и объясняется менеджерами как "техническая особенность банковских карт". Разгневанному клиенту менеджер открывает "Коммерческую тайну №3": через интернет-банк следует раскидать большую сумму между своими банковскими картами (а у клиента к концу срока вклада могут быть 2 или 3 пластиковые карточки), и тогда в течение месяца объем снимаемых денежных средств увеличится соответственно в 2 или 3 раза. О взимании комиссии при переводе между своими картами сумм, превышающих 100 тысяч рублей, менеджер умолчит, так как это "Коммерческая тайна №4".

Банк "Восточный экспресс"

Не лучшие, но достаточно высокие процентные ставки по депозитам.

ПЛЮСЫ:
— интернет-банк
— единая база клиентов, очень широкая региональная сеть
— бесплатные пластиковые карты по ряду депозитов
МИНУСЫ:
— маленькие офисы
— ошибки и грубость персонала

Отделения банка арендуют маленькие помещения, где работают 3-4 человека + 1 кассир. Поэтому лицам, желающим получить кредит, придется ожидать своей очереди очень долго, так как вне очереди обслуживаются те, кто хочет открыть депозит. Впрочем, из последних тоже может образоваться очередь, так как одна девушка-менеджер только консультирует, другая выполняет внутреннюю работу, а реально работают с людьми оставшиеся 1-2 человека.

Среди вошедших в подборку интернет-банк "Восточного экспресса" — единственный, где для входа в банк помимо ввода логина и пароля нужно ввести еще подтверждающий код, который высылается в виде СМС. Для безопасности это, наверное, хорошо, но работу замедляет.

При смене места жительства я прибыл в региональное отделение банка, в котором по моему заявлению в базу должны были в течение суток внести новые адресные данные, а также новый номер телефона, который используется для подтверждающих СМС. Однако в течение 2 недель данные так и не были изменены. При звонке в отделение оказалось, что менеджеры потеряли необходимые документы и предложили приехать к ним еще раз. После звонка в головной офис (а он находится в Хабаровске) какие-то действия были сделаны, в связи с чем интернет-банк отключился, так как СМС перестали приходить. Технический консультант в Хабаровске в достаточно резкой форме послала в местное отделение банка и бросила трубку.

После подачи официальной претензии по электронной почте в головной офис все проблемы были решены в тот же день, а виновные (по официальному ответу из банка) "были строго наказаны".

Банк "Ренессанс-Кредит"

Судя по названию, ориентирован на кредитование населения, однако в период акций привлекает
денежные средства на депозиты под высокий процент.

ПЛЮСЫ:
— есть касса.
МИНУСЫ:
— интернет-банк есть только в Москве;
— нет единой базы клиентов;
— низкая квалификация персонала;
— вкладчиков не обеспечивают банковскими картами;
— неудобно получать проценты по депозиту.

При открытии депозита менеджер допустила ошибку в названии вклада, в связи с чем исправление
последней заняло в 4 раза больше времени, чем время оформления всех предыдущих документов.
Поскольку карты вкладчикам банк не выдает, процедура снятия ежемесячных процентов весьма неудобна. Вкладчику нужно выстоять очередь к менеджеру, после проверки документов получить расходный ордер, с которым отстоять еще одну очередь к кассиру. В обязанности кассира входит вторично побуквенно сверить все документы (менеджеру, похоже, не доверяют), ввести необходимые данные в компьютер, после чего выдать деньги.

Когда в отделении работали работали 2 кассира, я попал к новенькой, у которой эта процедура заняла 10 минут и могла бы продолжаться дольше, если бы более опытная напарница со словами "Если не знаешь, подойди и спроси" нажала на две кнопки, после чего мучения новенькой закончились. В следующий раз в кассе работала только одна опытная кассирша, и процедура заняла меньше минуты, причем все это время кассирша одновременно консультировала кого-то по телефону, работая одной рукой.

Сбербанк РФ

Ну куда же без него, особенно если Вам перечисляют на счет/карту зарплату или пенсию !

ПЛЮСЫ:
— самое продуманное ПО в банкоматах
— самый многофункциональный интернет-банк
МИНУСЫ:
— низкие ставки по депозитам
— нет единой базы клиентов
— частая недоступность интернет-банка

Банкоматы Сбербанка являются образцом для других банков — здесь и интернет-банк можно активировать, и деньги снять по выбору крупными или мелкими купюрами, и карту в банкомате забыть невозможно, потому что денег он не выдаст, пока карту не заберешь.

Удобно платить за ЖКУ. При оплате наличными сдача перечисляется на счет мобильного телефона. Короче, самые крутые и продвинутые банкоматы. Если бы при этом они еще быстро работали и не зависали, то им бы вообще цены не было. Не афишируемое ограничение по выдаче наличных имеется — не более 150 тысяч рублей в сутки с одной карты (для карт "Маэстро" в частности).

Интернет-банк в целом удобен, хотя работает медленно и временами не доступен. Следует помнить, что существует комиссия при переводах внутри Сбербанка, если речь идет о разных регионах, то есть Сбербанк Центральный и Сбербанк Северо-Западный — это разные системы, и меню интернет-банка в них различаются, хотя и похожи по дизайну.

"Райффайзенбанк"

Услугами его был вынужден пользоваться в 2010-2011 годах, когда зарплату перечисляли на карту данного банка. В привлечении денег на депозиты частных лиц банк не заинтересован, так как имеет рекордно низкую процентную ставку (значительно ниже, чем у Сбербанка).

ПЛЮСЫ:
— интернет-банк;
— широкий охват регионов, единая сеть;
— квалифицированный персонал.
МИНУСЫ:
— низкие ставки по депозитам;
— плохо продуманное ПО банкоматов.

По рассеянности в банкоматах легко забыть карту, так как возвращается она не автоматически, а выбором отдельного пункта меню. Банкомат выдает наличные купюрами от 500 рублей и выше. Максимальная сумма операции при выдаче составляет 30 тысяч рублей (о чем написано) и может быть выдана не более, чем 30 купюрами (о чем не написано). Когда в банкоматах остаются только 500-рублевые купюры, максимальная сумма выдачи автоматически снижается. При этом банкомат допускает запрос на выдачу более крупной суммы, но вместо денег выдает сообщение об ошибке, которое пугает и дезориентирует клиента.


11.01.2013